Onko sinulla useita lainoja, kuten luottokorttilaskuja, kulutusluottoja ja pikavippejä? Usean lainan hoitaminen samanaikaisesti voi olla työlästä ja tulla kalliimmaksi, kuin yhden isomman lainan lyhentäminen kerran kuukaudessa. Kaikkia kuukauden aikana tulevia menoja ja lainan hoidon kokonaiskustannuksia on vaikea hahmottaa, kuin lainoja on useita ja kenties monelle eri luotonantajalle. Maksat myös todennäköisesti lainanlyhennysten lisäksi tilinhoitopalkkioita tai muita luottoihin liittyviä sivukuluja monelle taholle.
Lainojen yhdistäminen auttaa sinua hallitsemaan lainojasi paremmin ja pienentämään lainakustannuksia. Kun yhdistät useat pienemmät lainasi yhdeksi lainaksi, maksat jatkossa vain yhden lainalaskun kuukaudessa. Tämä selkeyttää taloudenpitoasi ja raha-asioidesi hoitoa, kun tiedät koko ajan tarkasti, kuinka paljon lyhennät lainaa ja maksat muita maksuja kuukaudessa. Voit myös helposti tarkastaa, minkä verran lainaa ja maksuaikaa on vielä jäljellä.
Yhdistelylainaa tarjoavat palvelut >>
Yhdistämällä lainat säästät selvää rahaa lainanhoitokuluissa. Jos maksat usealle eri yritykselle lainanhoito- ja tilinhoitopalkkioita ja muita palvelumaksuja, niistä kertyy kuukaudessa yllättävän suuri summa. Kun yhdistät lainat, voit erilaisiin palvelumaksuihin tähän asti käyttämälläsi rahamäärällä joko lyhentää lainaamaasi summaa tai käyttää rahat muihin tärkeisiin arjen menoihin.
Jos sinulla on esimerkiksi kymmenen pienempää lainaa, saatat maksaa pelkästään tilinhoitomaksuja 50 – 100 euroa kuukaudessa. Tällöin voit maksaa vuodessa tilinhoitomaksuja jopa yli 1000 euroa. Lisäksi maksat jokaisesta lainasta korkokulut erikseen, jotka yleensä ovat sitä korkeammat mitä pienempi ja nopeammin takaisin maksettava laina on kyseessä. Yhdistämällä lainat saat yleensä enemmän maksuaikaa ja maksat pienempää vuosikorkoa. Lainat yhdistämällä hyödyt siis sekä korkomenoissa että tilinhoitomaksuissa.
Lainojen yhdistämisen jälkeen sinulla on enää yksi laina, jota lyhennät. Hoidat helpommin raha-asioitasi ja voit joko lyhentää lainaasi nopeammin tai hoitaa jäljelle muita tarvittavia menoja lainanhoitomaksuista säästyneillä rahoillasi.
Miten lainojen yhdistäminen onnistuu?
Voit yhdistää lainasi nostamalla yhden uuden lainan ja maksamalla sillä pois kaikki muut pienemmät lainasi. Tämän jälkeen sinun on lyhennettävä ainoastaan yhtä lainaa ja maksat ainoastaan yhdelle lainanantajalle mahdollisia lainanhoito- tai tilinhoitomaksuja.
Voit yhdistää lainasi tekemällä lainahakemuksen, jonka lainamäärä kattaa kaikki vanhat pienlainasi, kuten kulutusluotot, luottokorttilainat ja pikavipit. Lainahakemus kannattaa kilpailuttaa tai hakea lainaa sellaisen palvelun kautta, joka kilpailuttaa lainahakemuksen puolestasi useilla lainanantajilla. Näin pääset valitsemaan sinulle parhaiten sopivan lainan ja lainaehdot useiden lainanantajien joukosta.
Esimerkkitapaus: Yhdistämällä lainat voi säästää jopa tuhat euroa
Neljä avointa luottokorttilaskua ja kulutusluotto, lainamäärä yhteensä 7000 euroa:
- 2 luottokorttilaskua (800 euroa, maksuaika 12 kk ja 1200 euroa, maksuaika 12 kk) sekä
- 2 kulutusluottoa (3000 euroa, maksuaika 24 kk ja 2000 euroa, maksuaika 24 kk).
Neljän lainan kokonaiskustannukset ovat maksuohjelmien mukaisesti pois maksettuna yhteensä 8633,95 euroa.
Neljä lainaa yhdistetään yhdeksi nostamalla 7000 euron suuruinen laina, kaksi vaihtoehtoa:
- Yhdistelyä varten nostettu laina 7000 euroa, maksuaika 24 kk, kokonaiskustannus 7584,64 euroa. Erotus: 1049,31 euroa säästöä verrattuna neljään erilliseen luottoon.
- Yhdistelyä varten nostettu laina 7000 euroa, maksuaika 24 kk, kokonaiskustannus 8066,33 euroa. Erotus: 567,62 euroa säästöä verrattuna neljään erilliseen luottoon.
Yllä olevat neljä avointa luottokorttilaskua ja kulutusluottoa kannattaa siis maksaa pois uudella 7000 euron suuruisella yhdistelyä varten nostetulla lainalla. Edullisimmassa vaihtoehdossa lainojen yhdistämisellä säästää yli 1000 euroa. Toisessakin tapauksessa säästöä tulee yli 560 euroa.
Kuka voi hakea yhdistelylainaa?
Lainanantajat edellyttävät hakijoilta yleensä tiettyä ikää (esimerkiksi 18 tai 23 vuotta) ja asumista Suomessa. Lainan myöntämisen edellytyksenä on, ettei hakijalla ole maksuhäiriömerkintää. Lainaehdot riippuvat lainantarjoajista, joten lainanantajia kannattaa vertailla.
Yhdistelylainaa myöntävät palvelut
Haenyt.fi -palvelussa voi yhdistää lainat ilman vakuuksia ja takaajia 50 000 euroon asti. Teet vain yhden lainahakemuksen, jonka jälkeen Haenyt.fi kilpailuttaa lainanantajat puolestasi ilmaiseksi. Saat lainatarjoukset suoraan sähköpostiisi, josta pääset tutustumaan niihin rauhassa ja valitsemaan itse sinulle parhaiten sopivan lainanantajan.
Haenyt.fi -palvelun kautta voit saada lainapäätöksen jo saman päivän aikana. Ensimmäiset tarjoukset saat usein jo tunnin sisällä hakemuksen jättämisestä, toisilla lainanantajilla siinä kestää hieman pidempään. Valitsemastasi lainanantajasta riippuen saat rahat tilillesi joko saman päivän aikana tai muutaman arkipäivän sisällä.
Lainan hakeminen ja kilpailutus Haenyt.fi -palvelussa ei maksa mitään eikä velvoita sinua vielä mihinkään. Jokainen palvelun kautta lainaa tarjoava luotonantaja määrittää korkoprosentin yksilöllisesti ja siihen vaikuttaa muun muassa työtilanteesi, tulosi sekä se, haetko lainaa yksin vain rinnakkaishakijan kanssa. Korkoprosenttisi saat tietoosi täyttämällä lainahakemuksen Haenyt.fi -palvelussa.
Bank Norwegianista voit hakea vakuudetonta yhdistelylainaa, jos olet täyttänyt vähintään 23 vuotta ja olet ollut Suomen väestörekisterissä viimeiset 36 kuukautta. Näiden lisäksi Bank Norwegian tekee vielä yksilöllisen luottokelpoisuuskartoituksen ennen lainatarjouksen antamista.
Voit saada Bank Norwegianista yhdistelylainaa jopa 60 000 euroa. Takaisinmaksuaika on enintään 15 vuotta. Lainan korko määräytyy hakijan taloudellisen tilanteen mukaan. Perustamismaksua peritään 45 tai 95 euroa ja tilinhoitomaksua 5 euroa kuukaudessa. Bank Norwegian pääomittaa koron kuukausittain. Lainan lyhennyslaskun eräpäivä on kuukauden 15. päivä.
Kun haet Bank Norwegianin lainaa kirjautumalla palveluun verkkopankkitunnuksillasi, saat miltei heti lainavastauksen. Voit hakea lainan myös matkapuhelimella. Bank Norwegianissa yhdistelylainaan kuuluu vanhojen lainojen maksaminen pois puolestasi.
Oivalaina.fi -palvelussa voit hakea uuden lainan, jolla voit maksaa pois vanhat pienemmät lainat ja luotot. Tämän jälkeen sinun tarvitsee maksaa vain yhtä lainaa takaisin. Lainaa voi hakea jopa 60 000 euroa.
Oivalaina kilpailuttaa puolestasi lainahakemuksesi useilla luotonmyöntäjillä. Oivalainan hakeminen ei maksa mitään etkä hakemuksen täytettyäsi vielä sitoudu ottamaan lainaa. Voit vertailla Oivalainan kautta saamiasi lainatarjouksia ja valita itsellesi sopivan lainan. Jokainen lainanantaja käsittelee hakemuksen itsenäisesti ja määrittää lainan korkoprosentin, johon vaikuttavat muun muassa hakijan työtilanne ja tulot sekä se, haetaanko lainaa yksin vai yhteishakijan kanssa. Lainan koron saat tietoosi jättämällä lainahakemuksen. Hakemuksesi käsitellään välittömästi ja pääset nopeasti hakemuksen jättämisen jälkeen vertailemaan lainatarjouksia eri lainanantajien korkoprosentteja. Valitsemastasi lainanantajasta ja lainamäärästä riippuen rahat maksetaan tilillesi 1 – 2 arkipäivän aikana. Lainan voi halutessaan maksaa maksusuunnitelmaa nopeammin sopimalla siitä suoraan lainanantajan kanssa.
Voit hakea Oivalainaa, jos olet ainakin 20-vuotias ja sinulla suomalainen henkilöturvatunnus ja pankkitili. Lisäksi sinulla täytyy olla riittävästi säännöllisiä tuloja. Oivalainaa varten et tarvitse vakuuksia tai takaajia. Lainaa ei voi saada, jos sinulla on merkintä maksuhäiriöstä.
Instabankista voit hakea jälleenrahoituslainan vanhojen lainojesi yhdistämiseksi yhdeksi lainaksi ilman vakuuksia. Instabank voi myöntää lainaa 50 000 euroon asti. Takaisinmaksuajaksi voit valita joustavan takaisinmaksuajan tai 3 – 5 vuoden kiinteän laina-ajan. Instabankin lainojen nimelliskorko vaihtelee 7,99 – 19,99 prosentin välillä. Instabank perii avausmaksua 0 – 60 euroa lainasummasta riippuen ja tilinhoitomaksua 5 euroa kuukaudessa.
Voit hakea yhdistelylainaa Instabankista, jos olet vähintään 23-vuotias eikä sinulla ole merkintöjä maksuhäiriöistä. Lisäksi vuotuisten bruttotulojesi pitää ylittää 20 000 euroa eikä ikäsi ja valitsemasi takaisinmaksuaika saa ylittää 80 vuotta.
Instabankista voit saada lainallesi myös lainaturvavakuutuksen pysyvän sairauden, työttömyyden tai työkyvyttömyyden varalta. Lainaturvavakuutuksesta voit lukea lisää Instabankin nettisivuilta.
Lainake.fi -palvelussa voit kilpailuttaa myös yhdistelylainan. Lainan kilpailuttaminen auttaa sinua säästämään rahaa ja aikaa. Lainakkeen avulla voit yhdistää kulutusluottosi ja mahdolliset pikavipit. Yhdistämisellä säästät rahaa ja helpotat talouden hoitoasi. Palvelun kautta voit hakea jopa 60 000 euron lainaa. Laina-ajaksi voit valita 1 – 15 vuotta. Voit maksaa lainan halutessasi takaisin alkuperäistä maksusuunnitelmaa nopeammassakin aikataulussa.
Lainake kilpailuttaa lainahakemuksen puolestasi useilla pankeilla ja lainanantajilla. Saat hakemuksen tehtyäsi lainatarjoukset nopeasti sähköpostiisi ja voit tutustua niihin kaikessa rauhassa. Lainahakemuksen tekeminen ei maksa mitään ei sido sinua mihinkään. Se, miten nopeasti saat rahat tilillesi, riippuu valitsemastasi pankista ja lainasummasta. Useimmat pankit maksavat rahat tilille saman päivän aikana, joillakin pankeilla voi mennä muutama pankkipäivä. Pienemmät summat on mahdollista saada tilille yleensä isoja rahamääriä nopeammin. Pankit käsittelevät hakemuksesi itsenäisesti. Pankkien määrittämään lainan korkoon vaikuttavat esimerkiksi tulosi, työtilanteesi ja se, haetko lainaa yksin vai yhteishakijan kanssa. Kun jätät lainahakemuksen palvelussa, saat tietoosi lainanantajien tarkat lainaehdot ja tiedot koroista ja mahdollisista muista maksuista.
Lendon kautta voit hakea ja kilpailuttaa yhdistelylainaa 60 000 euron asti. Myös Lendon avulla voit vertailla useiden pankkien lainatarjouksia ja valita sinulle sopivan lainan määrän ja takaisinmaksuajan. Hakemusta tehdessäsi voit määrittää, millä summalla uudesta lainamäärästä aiot maksaa pois vanhoja pienlainojasi.
Lendo edellyttää, että lainanhakija on täyttänyt 18 vuotta, asuu vakituisesti Suomessa ja että hakija saa säännöllisesti palkka- tai eläketuloja. Lainan hakeminen ja kilpailuttaminen Lendon kautta ei maksa mitään. Lendo välittää lainahakemuksesi pankkeihin, jotka käsittelevät kaikki lainahakemukset itsenäisesti. Eri pankkien tarjoamat korot ja muut lainaehdot saat tietää sen jälkeen, kun jättänyt lainahakemuksen Lendon palvelussa. Lainan voit halutessasi maksaa takaisin nopeammin, kuin mitä olit alun perin suunnitellut.
Muuta hyödyllistä
Useimmilta lainanantajilta voit hakea lainaa myös yhteis- tai rinnakkaishakijan kanssa. Tällöin saatat saada lainaan paremmat sopimusehdot kuten alhaisemman korkoprosentin. Useimmiten yhteishakija on oma puoliso tai perheenjäsen. Lainojen yhdistämistä yhdessä puolison kanssa kannattaa harkita erityisesti silloin, kun molemmilla on pienlainoja, kuten kulutusluottoja, luottokorttivelkoja tai pikavippejä. Yhdessä hakien lainojen yhdistämisestä syntyvät säästöt ovat vieläkin suuremmat.
Lainoja verratessa kannattaa kiinnittää huomioita lainan kokonaiskustannuksiin. Lainan nimellinen korko ei vielä kerro lainan kaikkia kustannuksia. Todellinen vuosikorko sen sijaan sisältää kaikki lainasta perityt korot ja maksut, kuten lainanhoitopalkkiot, tilinhoitomaksut ja muut kustannukset. Lainan kustannuksia verratessa kannattaa siis käyttää todellista vuosikorkoa. Kokonaisuuden hahmottamiseksi voit myös verrata lainan todellisia kustannuksia takaisinmaksettuna.
Lainan voi yleensä lainanantajan kanssa sopien maksaa halutessaan pois alkuperäistä maksusuunnitelmaa nopeammin, mikäli esimerkiksi taloudellinen tilanne kohenee yllättäen.
Onko sinulla kokemusta lainojen yhdistämisestä ja sen tuomista eduista? Jätä kommenttisi aiheeseen liittyen alla!